LAMal en Suisse: assurance maladie obligatoire, primes et droits 2026

La prime LAMal est souvent le premier choc pour un candidat qui compare une offre suisse avec son salaire français. Elle ne fonctionne pas comme les cotisations salariales françaises (calculées en % du salaire) mais comme une prime fixe identique pour tous les assurés d'un même canton. Un apprenti et un directeur de multinationale paient la même prime LAMal pour une couverture équivalente.

Fonctionnement de base: franchise, quote-part et primes

La franchise ordinaire est de 300 CHF. Elle peut être augmentée à 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500 CHF: plus la franchise est haute, plus la prime mensuelle est réduite. Pour un adulte en bonne santé qui consulte rarement, une franchise à 2'500 CHF permet d'économiser plusieurs centaines de francs par an.

Une fois la franchise atteinte, la quote-part s'applique: 10 % des coûts restants, jusqu'à 700 CHF par an maximum pour un adulte. Au-delà, l'assurance couvre 100 % des coûts couverts. Les assureurs ne peuvent pas refuser un assuré, ne peuvent pas moduler la prime selon l'état de santé, et doivent proposer une couverture de base strictement identique.

Ce que la LAMal couvre et ce qu'elle ne couvre pas

La couverture de base comprend: consultations médicales, hospitalisations en division commune dans les hôpitaux du canton de résidence, médicaments sur liste, analyses de laboratoire, soins dentaires d'urgence en cas d'accident.

Les soins dentaires courants (détartrage, soins, prothèses) ne sont pas couverts. Les lunettes et lentilles pour adultes ne sont pas prises en charge. Les médecines alternatives ne sont remboursées que partiellement dans certains modèles.

En Suisse, les soins dentaires courants ne sont pas couverts par la LAMal, une exception unique parmi les pays de l'OCDE à système d'assurance obligatoire.

Une assurance complémentaire (LCA) est recommandée pour les soins dentaires, l'hospitalisation semi-privée ou privée. Contrairement à la LAMal, les complémentaires peuvent refuser des candidats ou pratiquer des surprimes selon l'état de santé déclaré.

LAMal pour les frontaliers: l'option française et ses limites

Les frontaliers résidant en France qui travaillent dans les cantons de Genève, Vaud, Valais, Fribourg, Neuchâtel, Jura et Berne peuvent opter pour le maintien de la couverture française (Sécurité sociale + mutuelle). Cette option doit être exercée dans les 3 mois suivant la prise de poste en Suisse, et elle est définitive pour toute la durée de l'activité dans ce canton.

L'option française est généralement moins coûteuse en primes. Mais la couverture française en Suisse est limitée aux soins urgents: pour les consultations courantes chez un médecin suisse, le reste à charge est élevé car la Sécurité sociale rembourse selon ses propres tarifs, bien inférieurs aux honoraires suisses.

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Questions fréquentes

Peut-on changer d'assureur LAMal chaque année pour avoir la prime la moins chère ?

Oui. La couverture de base LAMal est identique chez tous les assureurs agréés, et l'assuré peut résilier son contrat de base au 30 novembre pour le 31 décembre de la même année (ou au 28 février pour le 31 mars si l'assureur augmente sa prime). Les assureurs ne peuvent pas s'opposer à cette résiliation. Le Comparateur de primes de l'OFSP permet chaque automne de trouver l'offre la plus compétitive pour l'année suivante.

Les enfants sont-ils couverts par la LAMal à des conditions différentes des adultes ?

Oui. Les primes LAMal pour les enfants de moins de 18 ans sont nettement plus basses que pour les adultes, et des subventions cantonales s'appliquent dans certains cantons pour les familles à revenus modérés. De plus, dans la plupart des cantons, les frais de médecin pour les enfants ne sont pas soumis à la franchise ordinaire: les soins pédiatriques courants sont pris en charge dès le premier franc.

Que se passe-t-il si on ne s'affilie pas à la LAMal dans les 3 mois imposés ?

L'autorité cantonale (service cantonal de l'assurance-maladie) procède à une affiliation d'office auprès d'un assureur désigné. La prime de cet assureur est généralement plus élevée que les offres du marché. L'assuré est rétroactivement couvert depuis son arrivée en Suisse et doit rembourser rétroactivement les primes dues depuis cette date. Il est donc nettement préférable de s'affilier volontairement dans le délai prévu.

La LAMal couvre-t-elle les soins reçus en France lors d'un séjour ou des vacances ?

Pour les soins urgents survenus à l'étranger, la LAMal rembourse au maximum le double du montant qui aurait été remboursé en Suisse pour les mêmes soins. En pratique, les soins en France sont moins chers qu'en Suisse, donc la LAMal rembourse généralement les frais engagés. Pour des séjours prolongés à l'étranger ou des soins programmés hors Suisse, une assurance complémentaire internationale est recommandée.