Comment choisir sa franchise LAMal en Suisse en 2026: calcul et comparatif par profil
La franchise LAMal est le montant que vous payez chaque année avant que l'assurance intervienne. Plus la franchise est haute, plus la prime mensuelle est basse. La franchise optimale dépend de vos dépenses de santé prévisibles: une personne en bonne santé économise jusqu'à 1'300 CHF par an avec la franchise maximale de 2'500 CHF. Une personne avec une maladie chronique ou un traitement régulier perd souvent de l'argent avec une franchise haute.
La LAMal impose une franchise annuelle et une quote-part (10 % des frais au-delà de la franchise, jusqu'à 700 CHF par an). Le choix de la franchise est l'un des rares leviers dont dispose l'assuré pour optimiser son coût annuel d'assurance maladie.
Les franchises disponibles et leur impact sur les primes
| Franchise | Économie de prime/mois (approx.) | Économie de prime/an (approx.) | Profil recommandé |
|---|---|---|---|
| 300 CHF (standard) | Référence | Référence | Maladies chroniques, dépenses santé régulières |
| 500 CHF | -15 à -25 CHF | -180 à -300 CHF | Dépenses santé légèrement supérieures à la moyenne |
| 1'000 CHF | -40 à -65 CHF | -480 à -780 CHF | Profil intermédiaire, quelques consultations par an |
| 1'500 CHF | -60 à -90 CHF | -720 à -1'080 CHF | Bonne santé, 1-2 consultations par an |
| 2'000 CHF | -80 à -110 CHF | -960 à -1'320 CHF | Très bonne santé, consultations rares |
| 2'500 CHF | -90 à -130 CHF | -1'080 à -1'560 CHF | Excellente santé, quasi aucune dépense médicale |
Comment calculer votre franchise optimale
Si vos dépenses de santé annuelles dépassent 1'500 à 2'000 CHF, la franchise minimale de 300 CHF reste financièrement préférable malgré la prime plus élevée.
La franchise haute n'est rentable que si vous avez la trésorerie pour absorber le pire scénario, pas seulement le scénario moyen.
Pour les expatriés arrivant en Suisse sans historique médical suisse, commencer avec une franchise de 1'000 ou 1'500 CHF la première année pour évaluer les dépenses réelles avant de monter à 2'500 CHF est une stratégie prudente.
Questions fréquentes
Peut-on changer de franchise en cours d'année en Suisse ?
Non. Le choix est fait pour l'année civile entière. Le changement est possible chaque année au 31 décembre, avec effet au 1er janvier suivant. La demande doit être faite avant le 30 novembre. Les caisses envoient généralement les nouvelles primes en octobre, ce qui déclenche la fenêtre de décision.
La franchise s'applique-t-elle aussi en cas d'accident ?
Non. Les accidents sont couverts par l'assurance accidents (LAA pour les salariés), sans franchise, dès le premier franc. La franchise LAMal ne s'applique qu'aux maladies: une opération suite à un accident est gratuite, une opération suite à une maladie y est soumise.
Les enfants ont-ils la même franchise que les adultes ?
Non. Les enfants de moins de 18 ans ont des franchises inférieures: maximum 600 CHF (contre 2'500 CHF pour un adulte), avec une franchise standard de 0 à 100 CHF. Leurs dépenses santé étant imprévisibles, la franchise minimale est généralement recommandée. Les primes enfants sont en outre prises en charge à 80 % par les cantons pour les familles à revenus modestes.
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OFS ESS 2022 · Observatoire suisse de la santé (OBSAN) · Office fédéral de la santé publique (OFSP) · OFSP KVG 2026
Ces informations sont générales et ne remplacent pas un conseil d'assurance ou fiscal personnalisé. Votre situation (canton, statut, revenus, composition du foyer) peut modifier les règles applicables. Consultez un conseiller spécialisé pour une analyse personnalisée.