Zusatzversicherung: was sich lohnt und worauf Sie achten
Die Grundversicherung deckt alle medizinisch notwendigen Behandlungen. Eine Zusatzversicherung bezahlt mehr Komfort und Leistungen ausserhalb des gesetzlichen Katalogs. Hier steht, wo die Lücken wirklich sind, was beim Abschluss zählt und wie Sie kündigen, ohne eine Deckungslücke zu riskieren.
- Freiwillig: Zusatzversicherungen unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), nicht dem KVG.
- Die Kasse wählt mit: Sie darf Gesundheitsfragen stellen, Vorbehalte anbringen oder Sie ablehnen.
- Die Grundversicherung bleibt die Basis: Sie deckt alle medizinisch notwendigen Behandlungen in der allgemeinen Abteilung.
- Typische Lücken: Zimmer und Arztwahl im Spital, Zahnbehandlungen, Brillen für Erwachsene, Behandlungen bei Therapeuten ohne Arzttitel.
- Getrennt wählbar: Grund- und Zusatzversicherung dürfen bei verschiedenen Kassen sein.
Was die Grundversicherung schon deckt
Bevor Sie eine Zusatzversicherung abschliessen, lohnt sich ein Blick darauf, was die Grundversicherung bereits übernimmt. Oft ist es mehr, als man denkt.
| Leistung | Grundversicherung | Wofür es eine Zusatzversicherung braucht |
|---|---|---|
| Spital | Allgemeine Abteilung eines Listenspitals | Zweibett- oder Einzelzimmer, freie Arztwahl, Spitäler ausserhalb des Wohnkantons ohne Aufpreis |
| Zähne | Nur bei schweren Erkrankungen des Kausystems oder als Folge einer schweren Krankheit | Kontrollen, Dentalhygiene, Füllungen, Kieferorthopädie |
| Brillen und Kontaktlinsen | Kinder bis 18: CHF 180 pro Jahr. Erwachsene: nur bei bestimmten Krankheiten | Brillen für Erwachsene |
| Komplementärmedizin | Akupunktur, anthroposophische Medizin, klassische Homöopathie, Phytotherapie und traditionelle chinesische Arzneitherapie, wenn eine Ärztin oder ein Arzt mit entsprechender Weiterbildung sie erbringt | Behandlungen bei Therapeutinnen und Therapeuten ohne Arzttitel |
| Notfall im Ausland | Bis zum doppelten Betrag der Kosten in der Schweiz. In der EU und der EFTA wie Einheimische, mit der Versichertenkarte | Kosten darüber, Rücktransport, geplante Behandlungen im Ausland |
Spital: allgemein, halbprivat, privat
In der allgemeinen Abteilung liegen Sie im Mehrbettzimmer und werden von den Ärztinnen und Ärzten des Spitals behandelt. Sie können jedes Listenspital Ihres Wohnkantons wählen. Wählen Sie ein Listenspital in einem anderen Kanton, zahlen Kasse und Kanton höchstens den Tarif Ihres Wohnkantons, die Differenz tragen Sie, ausser es gibt medizinische Gründe (KVG Art. 41).
- Allgemeine Abteilung ganze Schweiz: die günstigste Spitalzusatzversicherung. Sie übernimmt diese Tarifdifferenz, wenn Sie ein Spital in einem anderen Kanton wählen.
- Halbprivat: Zweibettzimmer und freie Wahl der Ärztin oder des Arztes im Spital.
- Privat: Einzelzimmer und freie Arztwahl.
Vergleichen Sie bei Spitalzusatzversicherungen vor allem drei Punkte: welche Spitäler das Produkt abdeckt (manche nur eine Liste von Vertragsspitälern), ob eine eigene Kostenbeteiligung dazukommt und wie die Prämie mit dem Alter steigt.
Zahnversicherung
Normale Zahnbehandlungen zahlen Sie in der Schweiz selbst. Eine Zahnversicherung übernimmt meist einen Prozentsatz der Kosten bis zu einer Obergrenze pro Jahr. Ob sie sich lohnt, ist eine einfache Rechnung: Prämie pro Jahr gegen die Kosten, die Sie erwarten. Bei regelmässigen Kontrollen ohne besondere Probleme zahlt man oft mehr Prämie, als man zurückbekommt.
Bei Kindern lohnt sich der frühe Blick: Kieferorthopädie ist teuer, und viele Versicherer verlangen vor dem Abschluss einen Zahnbefund. Ist eine Behandlung schon geplant oder begonnen, ist sie in der Regel ausgeschlossen. Viele Produkte haben zudem eine Wartefrist, bevor sie zahlen.
Abschluss: Gesundheitsfragen und Vorbehalte
Beim Abschluss füllen Sie einen Gesundheitsfragebogen aus. Beantworten Sie ihn vollständig und wahrheitsgetreu: Verschweigen Sie eine Krankheit, kann die Kasse den Vertrag kündigen und für die Folgen dieser Krankheit die Leistung verweigern (VVG Art. 6).
Die Kasse darf eine bestehende Krankheit mit einem Vorbehalt ausschliessen, oft ohne zeitliche Begrenzung. Sie darf Sie auch ohne Begründung ablehnen. Deshalb gilt: Abschliessen, solange Sie gesund sind, und eine bestehende Zusatzversicherung erst kündigen, wenn die neue Sie ohne Vorbehalt aufgenommen hat.
Wer die alte Zusatzversicherung kündigt, bevor die neue zugesagt hat, riskiert, ohne Deckung zu bleiben, oder mit neuen Vorbehalten. Bei der Grundversicherung besteht dieses Risiko nicht: Dort muss jede Kasse Sie aufnehmen.
Kündigen und wechseln
Laufzeit und Kündigungsfrist stehen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Für Verträge ab 2022 gilt: Sie können jeden Vertrag spätestens auf das Ende des dritten Jahres kündigen, mit drei Monaten Frist (VVG Art. 35a). Die Kasse dagegen kann eine Krankenzusatzversicherung nicht ordentlich kündigen, auch nicht, wenn Sie krank werden. Erhöht sie die Prämie, sehen die meisten AVB ein Kündigungsrecht vor.
Wechseln Sie die Grundversicherung, müssen Sie die Zusatzversicherung nicht mitnehmen: Sie können sie bei der bisherigen Kasse behalten. Einen offiziellen Vergleich gibt es nur für die Grundversicherung. Für Zusatzversicherungen vergleichen Sie Offerten selbst, mit den AVB daneben.
Grenzgängerinnen und Grenzgänger, die in der Schweiz grundversichert sind, können auch eine Schweizer Zusatzversicherung abschliessen. Sinnvoll ist sie vor allem, wenn Sie sich in der Schweiz behandeln lassen. Wie die Grundversicherung funktioniert, steht im Ratgeber zur Krankenkasse.
Häufige Fragen
Ist eine Zusatzversicherung in der Schweiz Pflicht?
Nein. Pflicht ist nur die Grundversicherung nach KVG. Zusatzversicherungen sind freiwillig und unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG).
Kann mich eine Kasse für die Zusatzversicherung ablehnen?
Ja. Anders als in der Grundversicherung darf die Kasse Gesundheitsfragen stellen, bestehende Krankheiten mit einem Vorbehalt ausschliessen oder Sie ohne Begründung ablehnen. Kündigen Sie eine bestehende Zusatzversicherung deshalb erst, wenn die neue Sie ohne Vorbehalt aufgenommen hat.
Zahlt die Grundversicherung eine Brille?
Für Kinder bis 18 Jahre zahlt sie CHF 180 pro Jahr an ärztlich verordnete Brillen oder Kontaktlinsen. Für Erwachsene nur bei bestimmten Krankheiten, etwa nach einer Operation am Auge. Sonst braucht es eine Zusatzversicherung.
Müssen Grund- und Zusatzversicherung bei derselben Kasse sein?
Nein. Sie können die Grundversicherung wechseln und die Zusatzversicherung bei der bisherigen Kasse behalten, oder umgekehrt.
Kann ich die Zusatzversicherung kündigen, wenn die Prämie steigt?
Meist ja: Die meisten Allgemeinen Versicherungsbedingungen sehen bei einer Prämienerhöhung ein Kündigungsrecht vor. Für Verträge ab 2022 können Sie zudem spätestens auf das Ende des dritten Jahres ordentlich kündigen, mit drei Monaten Frist.