VIAC vs Finpension vs Frankly : quel pilier 3a en 2026 ?
Le pilier 3a numérique a changé la donne : les frais de gestion ont chuté de 0,8–1,2 % à 0,35–0,48 % par an, ce qui représente CHF 15 000–40 000 de différence sur 30 ans pour un salarié qui maximise ses versements annuels. VIAC, Finpension et Frankly sont les trois leaders, voici leur comparatif réel en 2026, avec les données qui comptent pour votre décision.
- Finpension : frais les plus bas (0,39 % TER), allocation équités la plus élevée (jusqu'à 99 %), idéal pour profil dynamique long terme
- VIAC : pionnier du marché (depuis 2017), 0,45 % TER, app intuitive, offre complète, bonne réputation service
- Frankly (ZKB) : 0,48 % TER, mais sécurité d'une grande banque cantonale, accès en agence si besoin
- Montant max déductible 2026 : CHF 7 056 (salariés AVS) ou CHF 35 280 (indépendants sans 2e pilier)
- Source : prospectus officiels VIAC, Finpension, Frankly 2026 · Moneyland.ch · VZ Vermögenszentrum
Les 5 critères qui comptent vraiment
| Critère | VIAC | Finpension | Frankly (ZKB) |
|---|---|---|---|
| TER total (frais/an) | ~0,45 % | ~0,39 % | ~0,48 % |
| Allocation maximale équités | 97 % actions | 99 % actions | 95 % actions |
| Part Suisse (home bias) | ~40 % CH possible | Configurable | ~40 % CH |
| Comptes multiples (frag. fiscale) | Jusqu'à 5 comptes | Jusqu'à 5 comptes | Jusqu'à 5 comptes |
| Dépôt plancher | CHF 1 | CHF 1 | CHF 1 |
| Garantie des dépôts | esisuisse 100k CHF | esisuisse 100k CHF | Banque cantonale (garantie d'État canton ZH) |
| Application mobile | Excellente (iOS + Android) | Bonne | Bonne |
| Fondé en | 2017 (pionnier) | 2021 | 2020 |
L'impact des frais sur 30 ans : chiffres concrets
Un versement annuel de CHF 7 056 (maximum 2026), avec un rendement annuel supposé de 5 % avant frais, génère sur 30 ans :
| Prestataire | TER annuel | Capital après 30 ans (estimé) | Manque à gagner vs. Finpension |
|---|---|---|---|
| Finpension | 0,39 % | ~CHF 456 000 | Référence |
| VIAC | 0,45 % | ~CHF 449 000 | ~CHF 7 000 |
| Frankly | 0,48 % | ~CHF 445 000 | ~CHF 11 000 |
| Banque traditionnelle (1,0 % TER) | 1,00 % | ~CHF 397 000 | ~CHF 59 000 |
Simulation indicative. Les rendements réels varient selon les marchés et l'allocation choisie. Source : calcul propre basé sur prospectus officiels 2026.
Stratégie avancée : fragmentation en plusieurs comptes
L'astuce fiscale que peu de gens utilisent : ouvrir plusieurs comptes 3a distincts (jusqu'à 5) pour étaler les retraits sur plusieurs années à la retraite. Chaque retrait du pilier 3a est imposé séparément des autres revenus, à un taux réduit. En retirant un compte par an sur 5 ans (au lieu de tout retirer la même année), vous pouvez économiser CHF 5 000–25 000 d'impôts selon le canton et le montant accumulé. VIAC, Finpension et Frankly permettent tous cette stratégie.
Qui devrait choisir quoi ?
Finpension : si vous maximisez vos versements chaque année et avez un horizon de 10+ ans. Les frais les plus bas et l'allocation équités maximale en font le choix optimal pour un profil dynamique qui accepte la volatilité à court terme.
VIAC : si vous voulez la meilleure expérience produit et un service éprouvé depuis 2017. VIAC est le pionnier du marché avec la communauté d'utilisateurs la plus large, les forums, les comparaisons et les retours sont nombreux. Légèrement plus cher que Finpension mais produit excellent.
Frankly : si la sécurité de la Zürcher Kantonalbank (garantie d'État du canton de Zurich, pas de plafond esisuisse) est un facteur décisif pour vous, ou si vous êtes déjà client ZKB et souhaitez tout centraliser.
Prospectus VIAC 2026 · Prospectus Finpension 2026 · Frankly (Zürcher Kantonalbank) conditions 2026 · moneyland.ch comparatif pilier 3a 2026 · OFAS · pilier 3a montant maximum 2026 · VZ Vermögenszentrum analyse 2026
Ces informations sont générales et ne constituent pas un conseil en placement. Votre situation fiscale et votre tolérance au risque peuvent différer. Consultez un conseiller financier pour une recommandation personnalisée.
Questions fréquentes
Peut-on avoir un compte pilier 3a chez VIAC et Finpension en même temps ?
Oui. Le maximum déductible fiscalement reste CHF 7 056/an (2026) au total, peu importe le nombre de prestataires. Vous pouvez répartir ce montant entre plusieurs prestataires, par exemple CHF 3 528 chez VIAC et CHF 3 528 chez Finpension. La stratégie des comptes multiples (jusqu'à 5 au total, tous prestataires confondus) reste valable.
Que se passe-t-il si VIAC ou Finpension fait faillite ?
Les fonds pilier 3a sont détenus séparément des actifs de l'entreprise. VIAC est adossé à la Banque WIR (banque régulée, esisuisse jusqu'à CHF 100 000). Finpension est adossé à la fondation finpension Freizügigkeit Stiftung. En cas de faillite du prestataire, vos actifs sont protégés car investis dans des fonds distincts. La garantie esisuisse couvre la partie "épargne" (non investie) jusqu'à CHF 100 000.
Vaut-il mieux maximiser le pilier 3a ou rembourser son hypothèque ?
Dans la plupart des cas, le pilier 3a est plus rentable que le remboursement anticipé de l'hypothèque : les taux hypothécaires actuels (2–2,5 %) sont inférieurs aux rendements attendus des stratégies équités (5–7 % long terme), et la déduction fiscale sur le 3a est immédiate. Si votre taux hypothécaire dépasse 3,5 %, l'arbitrage se resserre. Consultez un conseiller financier pour votre situation.
Les indépendants peuvent-ils aussi utiliser VIAC, Finpension ou Frankly ?
Oui. Les travailleurs indépendants affiliés à l'AVS peuvent verser jusqu'à 20 % de leur revenu net d'activité dans le pilier 3a, plafonné à CHF 35 280 en 2026 (si pas de 2e pilier). VIAC, Finpension et Frankly acceptent les comptes d'indépendants. La déduction fiscale est identique à celle des salariés.